기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 기준이 되는 정책금리로, 시장금리와 은행의 예금·대출금리에 영향을 줍니다. 다만 기준금리가 바뀌었다고 모든 금융상품의 금리가 같은 폭으로 즉시 움직이는 것은 아닙니다.
대출 종류와 예금 만기, 은행의 자금 조달 상황 등에 따라 반영 시점과 폭이 달라질 수 있습니다. 한국은행도 기준금리 변경이 장단기 시장금리와 예금·대출금리 등에 영향을 미친다고 설명하고 있습니다.
한국은행도 기준금리 변경이 장단기 시장금리와 예금·대출금리 등에 영향을 미친다고 설명하고 있습니다.
[한국은행 통화정책 효과의 파급] 에서 자세한 내용을 확인할 수 있습니다.
📌 목차
* 기준금리란 무엇이고 왜 바뀔까?
* 금리가 오르면 대출에는 어떤 변화가 생길까?
* 금리가 오르면 예·적금에는 어떤 변화가 생길까?
* 금리가 내리면 어떤 일이 생길까?
* 금리 변화에 대응할 때 확인할 4가지
* 상황별 대응 전략 한눈에 비교
기준금리란 무엇이고 왜 바뀔까?
기준금리는 한국은행 금융통화위원회가 정하는 우리나라 금리의 기준점입니다. 은행들은 이를 바탕으로 대출·예금 금리를 정하기 때문에, 기준금리가 움직이면 시중 금리도 뒤따라 움직입니다.
①금리 인상 – 물가가 너무 빠르게 오를 때 소비와 대출을 줄이기 위해 올립니다.
②금리 인하 – 경기가 침체될 때 소비와 투자를 살리기 위해 내립니다.
금리가 오르면 대출에는 어떤 변화가 생길까?
대출은 부담, 예금은 기회
오르면 금융 소비자의 자산 포트폴리오와 지출 구조에 다음과 같은 큰변화가 일어난다.
① 대출자의 이자 부담 증가
기준금리가 오르면 시장금리와 은행의 자금 조달 비용도 영향을 받기 때문에 대출 이자가 상승합니다. 특히 변동금리로 대출을 받은 경우, 기준금리가 인상됨에 따라 상환해야 할 월 이자가 즉각적으로 늘어난다.
이해를 돕기 위해 대출금리가 1%포인트 상승한다고 가정하면 , 대출잔액이 1억 원이고 적용금리가 연 4%라면 단순 계산한 연 이자는 약 400만 원입니다.
금리가 연 5%로 1%포인트 오르면 연 이자는 약 500만 원으로 늘어납니다. 실제 납부액은 상환방식과 기간에 따라 달라지지만 금리 변화의 영향을 이해하는 데 도움이 되는 예입니다.
② 예·적금 수익률 상승
시중은행의 예금 및 적금 금리가 함께 오릅니다.
금리가 내려가면 어떤 일이 생길까?
금리가 내릴 때는 인상기와 정확히 반대의 현상이 나타난다.
대출은 여유,예금은 아쉬움
① 대출 부담 완화 및 투자 유인
대출 이자가 낮아지므로 기존 대출자들의 상환 부담이 줄어든다. 또한 낮아진 금리를 활용해 자금을 조달하려는 수요가 늘어나면서 부동산이나 주식 등 자산 시장으로 자금이 유입될 가능성도 존재합니다.
② 예·적금 매력도 감소
은행의 이자 수익이 대폭 줄어든다. 이로 인해 단순한 적금보다는 주식, 채권, 리츠 등 상대적으로 수익률이 높은 투자 상품으로 눈을 돌리는 금융 소비자가 늘어날 수 있습니다.
따라서 같은 금리 인하라도 대출을 많이 받은 사람과 예금을 주로 하는 사람의 체감 효과는 서로 다를 수 있습니다.
금리 변화에 대응할 때 확인할 4가지
첫째, 내 대출이 고정금리인지 변동금리인지 확인합니다.
둘째, 변동금리라면 어떤 기준금리를 사용하는지 살펴봅니다.
셋째, 다음 금리변동일이 언제인지 확인합니다.
넷째, 예금을 갈아탈 때는 표시된 금리만 보지 말고 중도해지이율과 실제 만기 수령액까지 비교해야 합니다.
상황별 대응 전략 한눈에 비교
구분 | 금리 인상기 | 금리 인하기 |
변동금리 대출 | 이자 증가 → 고정금리 전환 · 조기상환 검토 | 이자 감소 → 유지 유리 |
고정금리 대출 | 영향 없음 → 유지 | 대환대출 검토 |
예·적금 | 짧은 만기로 나눠 가입 | 긴 만기로 금리 확정 |
Tip: 고정 금리 대출을 금리 인하기에 대환 대출할 때는, 기존 대출의중도 상환 수수료와 새 대출의 금리 차이를 비교해 보아야 실질적인 이득을 계산할 수있 습니다.
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마무리
대출의 경우, 향후 금리가 지속적으로 오를 것으로 예상된다면 다소 금리가 높더라도 고정금리를 선택해 리스크를 관리하는 것이 안전하다.
반대로 금리 하락 기조가 명확하다면 변동금리를 선택해 이자 부담을 단계적으로 줄여나가는 것이 유리하다.
예금의 경우에는 금리 인상기에는 만기를 짧게 가져가며 지속적으로 더 높은 금리의 상품으로 갈아타는 전략이 좋고,
금리 인하 직전에는 최고 금리를 제공하는 장기 예금 상품에 가입해 높은 이율을 오랫동안 확보하는 것이 스마트한 자산 관리 방법이다.
금융 시장의 흐름을 주기적으로 체크하고, 금리 변화에 맞춘 기민한 자산 재배치를 실행한다면 불확실한 경제 상황 속에서도 소중한 자산을 안전하게 지키고 늘려나갈 수 있을 것이다.
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